Afinal, você sabe como funciona um consórcio e quais as suas vantagens?
Essas são algumas dúvidas que surgem quando as pessoas estão pensando em adquirir um bem ou contratar um serviço de valor elevado.
Fato é que 75% dos brasileiros e brasileiras enxergam o consórcio como alternativa para fazer essa aquisição, segundo uma pesquisa feita pelo Instituto QualiBest.
E tal fato tem muito a ver com a segurança e todas as outras vantagens que o consórcio oferece para quem decide seguir neste caminho.
Se você quer aprender mais sobre essas vantagens e entender de uma vez por todas como funciona um consórcio, leia esse conteúdo até o final.
Nele também vamos te falar onde você pode fazer um consórcio.
Boa leitura!
Ah, e se você preferir ver o mesmo conteúdo em vídeo, segue o link do nosso Canal do Youtube:
O que é um consórcio?
Vamos primeiro lembrar que o consórcio é uma excelente forma de planejamento financeiro, mas ele não pode ser considerado um investimento como alguns dizem por aí.
E o consórcio não é um investimento porque o dinheiro nele “investido” não rende, como em todas as outras formas reais de investimento, como um CDB, LCI, Fundos de Investimento, Ações etc..
Ou seja, o consórcio é, na verdade, uma forma das pessoas e famílias se organizarem para comprar um bem ou serviço específico e de valor elevado, sem que haja o pagamento de juros abusivos como na maior parte dos financiamentos (empréstimos).
Em outras palavras, o consórcio é um sistema em que pessoas físicas ou jurídicas com o mesmo desejo de comprar um bem se juntam em grupo para realizar o pagamento de parcelas mensais e criar um caixa com valor significativo.
Esse caixa é popularmente conhecido como fundo comum.
Hmm, então são as pessoas interessadas em um determinado bem que organizam os pagamentos a serem feitos por cada um e tudo mais?
Na verdade, toda essa parte de gestão dos recursos é responsabilidade de uma administradora especializada e com atuação autorizada pelo Banco Central (BC), que faz o controle e a fiscalização das atividades de toda administradora de consórcio.
Inclusive, cabe ao BC certificar as administradoras para que elas tomem conta do fundo comum que mencionamos e assegurem que os direitos das partes envolvidas sejam devidamente protegidos.
Tudo isso é previsto pela Lei nº 11.795/2008, conhecida como a Lei dos Consórcios, que define as normas e regulamentações do sistema de consórcios com um objetivo bem definido: fazer com que o mercado dessa importante ferramenta continue estável, seguro e equilibrado.
Porém, é importante salientar que um consórcio não é livre de custos: em regra há a cobrança da taxa de administração da administradora do consórcio e de um seguro de vida, este uma proteção para o caso do consorciado falecer.
Como funciona um consórcio?
De modo geral, os consórcios são uma forma interessante de uma pessoa (ou empresa) se programar para a aquisição de um bem ou serviço de valor elevado, seja porque ela não possua esse valor todo em conta corrente, seja porque ela não quer realocar parte relevante dos seus recursos financeiros nessa aquisição.
Assim, quem entra em um consórcio, escolhe uma administradora que permite a aquisição de forma programada ou planejada do bem (auto, moto, caminhão, imóvel ou máquina/equipamento) ou serviço (cirurgia plástica, festa de casamento) que ele deseja.
Ao entrar em um consórcio, a pessoa adquire uma cota do consórcio, passa a ser chamada de “consorciada” e passa a arcar com o pagamento de parcelas mensais, que criarão e manterão o tal do fundo comum.
É esse fundo comum que permite contemplar ao menos um consorciado por sorteio mensal, e esse consorciado “contemplado”, como costuma-se dizer, ganha o direito imediato à carta de crédito do consórcio.
Além das contemplações por sorteio, os consorciados podem, todo mês, fazer lances para terem direito à mesma carta de crédito do consórcio.
Então, isso quer dizer que a contemplação pode ser feita por sorteio ou por lance e há administradoras que permitem que mais consorciados sejam contemplados a cada mês do que outras, ou seja, um ponto importante a ficar de olho.
Outro ponto importante: muitas administradoras de consórcio permitem o que se convencionou chamar de lance embutido, que é o uso de cerca de 25% do valor da carta de crédito como parte do lance.
Quando se faz uso do lance embutido, na prática o consorciado acaba abrindo mão do valor na compra do bem, certo?
Então, se eu estou em um grupo de consórcio no valor de R$ 100 mil e uso R$ 25 mil da carta de crédito para fazer o lance embutido, se eu for contemplado terei à disposição uma carta de crédito de apenas R$ 75 mil.
Ah, e como ficou meio óbvio acima, a carta de crédito é justamente o documento ou título financeiro que o consorciado apresentará, por exemplo, na concessionária de veículos na hora de adquirir o seu carrão.
Por fim, importante lembrar que, uma vez contemplado, o consorciado precisará continuar pagando as mensalidades do consórcio até o fim do contrato, certo?
Afinal, o objetivo do consórcio é permitir que os recursos captados mensalmente pelo grupo de consorciados sejam direcionados para aquisição dos bens de interesse coletivo.
Assim, o processo de sorteios e lances se repete todo mês até que todos os membros do grupo tenham sido contemplados e os bens que planejavam tenham sido adquiridos.
Agora vamos ver quais são os tipos de consórcio que existem.
Leia mais: Consórcio de moto: descubra como funciona e se vale a pena
– Consórcio de imóvel
O consórcio de imóvel é direcionado para quem quer comprar um terreno, uma residência ou mesmo para construir ou reformar um imóvel.
O legal é que o consórcio de imóvel te livra da necessidade de aprovação do seu perfil para contratar um financiamento habitacional e de todo o trâmite burocrático envolvido no processo.
Ah, e você se livra também dos juros cobrados no financiamento habitacional e do valor elevado da entrada no imóve!
– Consórcio de veículo
Antes de fazer um consórcio de veículo, você define qual veículo você pretende adquirir, seja ele um carrão 0 km ou um seminovo, e estima o valor do carrão.
Uma vez feita essa análise, é só investir no consórcio e esperar a contemplação, pois na hora da aquisição do veículo você não precisará se preocupar com o valor (salgado) da entrada, muito menos se preocupar com todo o processo burocrático e os juros cobrados por um eventual financiamento feito pela concessionária.
A ideia é pagar o valor do automóvel à vista usando o valor da carta de crédito que você tiver à disposição.
– Consórcio de serviço
O consórcio de serviço nasceu como uma evolução natural do mercado e como uma forma de ajudar consumidores que buscavam uma forma alternativa de se autofinanciar para a conquista de algo imaterial: experiências, e não bens ou patrimônios!
Assim, o consórcio de serviço é destinado para quem quer contratar serviços variados de valor elevado, como festas de casamento e de formatura, intercâmbio, viagem, cirurgia estética, entre outros.
– Outros tipos de consórcios
São várias as categorias de consórcios que vão de acordo com o desejo de consumo de cada pessoa.
Para você ter uma ideia, também existem:
- Consórcios de eletrodomésticos
- Consórcios de barcos e aeronaves
- Consórcios de máquinas e equipamentos agrícolas
Diferenças entre Consórcio e Financiamento
A grande diferença do financiamento para o consórcio é que ele quando você negocia o empréstimo com uma instituição financeira, você cria uma dívida de longo período em que haverá a cobrança de juros elevadíssimos, embora você consiga receber o bem de maneira imediata.
Além disso, no caso da compra de um imóvel, em regra o financiamento exigirá o pagamento de um valor relevante como entrada, o que não costuma ser fácil para a maior parte dos brasileiros.
Por mais que o consórcio dependa do sorteio ou do lance para contemplação, ele não se configura como dívida e não tem cobrança de juros, somente da taxa de administração, um valor percentual fixo que é diluído nas parcelas mensais do consórcio.
Sem contar que o consórcio sai mais em conta do que o financiamento, ainda mais em um cenário em que as taxas de juros de empréstimo voltaram a passar dos 3% a.m., para não dizer mais do que isso.
Quais as vantagens em fazer um consórcio?
O significativo crescimento do uso do consórcio como opção para adquirir um bem ou contratar um serviço de valor elevado tem muito a ver com as vantagens que ele oferece.
A primeira é em relação ao planejamento para realizar uma aquisição de um bem ou serviço.
Exemplo: imagine que uma pessoa queira comprar um automóvel e todo mês tenta separar uma quantia financeira para isso.
Existem chances desse valor ser gasto com algo extra, não é mesmo?
Como o consórcio é um compromisso que a pessoa assume em pagar as parcelas, o planejamento financeiro “forçado” pode ser melhor nesse sentido.
Outra vantagem é que não há a cobrança de uma entrada para se ingressar no consórcio e nem juros compostos a serem cobrados e embutidos em todas as parcelas.
No caso, só existe uma taxa administrativa fixa que é então diluída no pagamento das mensalidades do consórcio.
Possibilidade de negociação por quitar o bem ou serviço à vista também é uma vantagem, já que quando o consorciado é contemplado, ele tem direito à carta de crédito, que será usada para pagamento à vista na aquisição do bem ou contratação do serviço.
A burocracia para fazer um consórcio também é consideravelmente menor do que a burocracia envolvida na hora de se pedir um financiamento.
Por fim, o consórcio é vantajoso por ser mais acessível, com várias opções de valor para caber dentro da realidade financeira de cada um.
Onde fazer um consórcio?
Tenha em mãos um planejamento com o que você quer adquirir e em quanto tempo.
Isso é importante para entender se os seus objetivos e expectativas estão de acordo com o consórcio.
Não se esqueça de que um dos pontos mais importantes nesse momento é encontrar uma administradora de confiança.
E nisso você pode contar com a Drs. protect, assim você já sai em vantagem.
Isso porque nós temos parceria com as melhores instituições do mercado para você fazer um consórcio.
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Conclusão
Conseguiu entender como funciona um consórcio?
Em resumo, o consórcio é uma opção de autofinanciamento para quem quer adquirir algum bem ou serviço de valor elevado.
Para tanto, a pessoa entra em um grupo de pessoas com objetivos comuns e que pressupõe o pagamento de parcelas mensais para formar um fundo comum, que vai todo mês contemplar algum consorciado por sorteio ou lance.
Se você gostou desse conteúdo sobre essa ferramenta financeira, leia também: “porque ofertar o empréstimo consignado: conheça 6 vantagens.”
Eterno aprendiz, a experiência em mercados diferentes (Seguros, Linha Branca, gestão de Shopping Center, Banco de Investimento) traz cores e significados diferentes.
Cofounder da Drs. protect, seu desafio é a busca incessante pelos remédios certos que aliviem o Caixa das PMEs, como o Empréstimo a colaboradores sem custos e o Plano de Saúde Empresarial ideal para cada contexto.