Como calcular o valor do seu seguro de vida? Planejando o futuro com precisão

O cálculo do seguro de Vida costuma confundir muitas pessoas na hora de contratar essa importante proteção financeira.

Afinal, como estipular, mensurar um valor (a indenização) necessário para minha família sobreviver financeiramente pelos próximos anos na minha ausência?

Por mais trágico que seja esse possível contexto, que um dia fatalmente chegará, é fundamental pensar nessa questão, ainda mais se você for a pessoa que é a maior fonte de renda da família.

Dito isso, elaboramos este conteúdo para explicar como fazer esse cálculo e mostrar os fatores que influenciam diretamente no preço dos seguros.

Acompanhe com atenção para tirar todas as dúvidas! 

Como é feito o cálculo do preço do seguro de vida?

O cálculo do preço do seguro de Vida é feito a partir de dados estatísticos e atuariais que analisam as probabilidades da ocorrência de um sinistro. 

Isso significa que a seguradora recolhe informações sobre o perfil do potencial segurado para avaliar os riscos que ele pode sofrer dentro do período que a apólice estiver vigente. 

É como se fosse um seguro residencial, em que o preço do seguro é calculado de acordo com os riscos dos sinistros acontecerem no apartamento ou na casa da pessoa, seja este sinistro um incêndio no imóvel, um roubo qualificado ou mesmo um dano elétrico em toda a fiação da casa. 

Ou seja, o preço de um seguro de Vida não costuma ser um valor fixo e pré-determinado, pois depende do contexto da pessoa (especialmente da sua idade), das coberturas que ela pretende contratar e do tamanho da proteção desejada (em R$).

Assim, um seguro de vida pode custar R$ 10, R$ 50, R$ 100 ou R$ 500 por mês, a depender deste contexto e dos interesses do segurado. 

Leia mais: Seguro Pix: tudo o que você precisa saber — Guia completo.

Qual valor se recebe de um seguro de vida (a indenização ou Importância Segurada)? 

A principal função social do seguro de Vida é oferecer um colchão financeiro que permita ao segurado ou seus familiares se readaptarem a um novo contexto familiar e de renda da casa.

Este contexto familiar pode ser tragicamente alterado pela ausência do segurado, por conta do seu falecimento, ou mesmo pela incapacidade temporária ou permanente do segurado ter condições de trabalhar e auferir uma renda, seja por conta de um acidente ou uma doença que afete o segurado.

Assim, ao se pensar em um seguro de Vida, devemos refletir sobre o tamanho ideal daquele colchão financeiro que mencionamos, que deve ser suficiente para que a família do segurado se reequilibre e se readapte a este novo (e duro) contexto. 

Ok, e como fazer isso? 

A forma mais objetiva é pensar em uma quantia em R$ que a minha família precisaria para quitar as dívidas e pagar as contas por um tempo até conseguirem se recuperar do baque psicológico/emocional e se reequilibrar financeiramente, inclusive buscando fontes de renda adicionais que substituam a renda que eu conseguia trazer todo mês.

Nessas contas, é importante considerar os gastos mensais da minha residência com:

• aluguel e condomínio (se for o caso)
• água, luz, gás etc.
• transporte
• refeições e alimentação
• plano de saúde
• escola, faculdade ou cursos profissionalizantes
• uma reserva mensal para imprevistos 

 

 

Uma vez feito este levantamento de gastos mensais da casa, devemos então refletir por quantos anos queremos deixar este colchão financeiro mensal. Em regra, os especialistas recomendam que este colchão financeiro deve representar os gastos mensais em um período de dois a cinco anos!

Por exemplo, façamos de conta que a minha família tem uma despesa mensal de R$ 2 mil com todas aquelas despesas que mencionamos. Se eu quiser oferecer à minha família um colchão financeiro por 3 anos, tenho que multiplicar esses R$ 2 mil pelos 36 meses do período, certo?

Nesse singelo exemplo, no caso do meu falecimento o meu seguro de Vida deveria, então, ter uma indenização de R$ 96 mil para minha família.

Percebeu que este cálculo da indenização, também chamada de Importância Segurada (IS) de cada cobertura escolhida, pode variar a depender do meu contexto e da minha vontade?

Isso porque a depender das contas que fizermos, pode-se chegar a um valor da IS de R$ 50 mil, R$ 200 mil ou até R$ 1 milhão!. 

Porém, como o racional desses cálculos mostra, o objetivo do seguro de Vida é ajudar na readaptação financeira da família e não para fazer alguém “rico”.

Dizemos isso porque o tamanho dessa proteção financeira vai influenciar enormemente no preço do seguro de Vida.

Se eu tenho renda suficiente para bancar aqueles R$ 2 mil de gastos mensais da minha casa, eu muito provavelmente terei condições de pagar o preço mensal do seguro de Vida que ofereça uma IS de R$ 96 mil.

Mas será que eu teria condições de pagar o preço mensal de um seguro de Vida que ofereça uma IS de R$ 1 milhão??? Provavelmente, não!

Abaixo trouxemos alguns exemplos dessa combinação de tamanho da indenização desejada (ou Importância Segurada) e o preço de um seguro de Vida. Dá só uma olhada!

Seguro de vida com IS de R$ 50 mil

Um seguro de vida com indenização (ou IS) de R$ 50 mil costuma ser mais acessível e pode ter um preço mensal entre R$ 25 e R$ 50 para pessoas de 30 a 50 anos. 

Vale ressaltar que esses valores são apenas estimativas, porque o preço final vai depender de cada seguradora e das coberturas escolhidas.

Seguro de vida com IS de R$ 100 mil

Para um seguro de vida com indenização (ou IS) de R$ 100 mil, o preço mensal costuma ser entre R$ 50 e R$ 100. Mas pode variar para mais ou para menos, como citamos e mais adiante explicaremos. 

Seguro de vida com IS de R$ 500 mil

O seguro de vida com indenização (ou IS) de R$ 500 mil, assim como os outros, procura oferecer uma proteção financeira para a família em caso de algum sinistro. 

Nesse caso, o preço mensal pode variar bastante. Uma média para pessoas entre 30 e 50 anos é de R$ 100 a R$ 350.

Como dissemos, o objetivo é conseguir manter o padrão de vida por alguns anos, em caso de falecimento do segurado. Sabemos que uma vida não tem preço, mas é sempre melhor prevenir para o bem-estar da família.

Para obter orientação personalizada sobre o valor, converse com um corretor de seguros, ok?

Entenda quais são os fatores que influenciam no preço 

É difícil colocar uma tabela de seguro de vida com todos os preços exatos, porque eles dependem basicamente dos seguintes fatores: 

• idade e sexo do segurado
• coberturas escolhidas
• valor da indenização desejada, chamada de “importância segurada” (IS)

Por isso, se você entrar em contato com um corretor de seguros, provavelmente ele pedirá essas informações para simular o preço do seu seguro de Vida. 

Isso porque as seguradoras precisam dessas informações para estudar os riscos de ocorrência do sinistro. 

Mas, para entender melhor como é feito o cálculo seguro de vida, vamos comentar sobre cada um dos fatores que mencionamos logo acima. Assim fica mais fácil de entender. 

Idade do segurado

Esse é um dos principais fatores que influenciam no cálculo seguro de vida. 

Quando uma pessoa é mais nova, a tendência é que ela tenha menos riscos de saúde, certo? Logo, os preços do seguro de Vida para os mais jovens costumam ser bem mais baixos. 

Assim, quanto mais primaveras o segurado presenciou, mais caro será o preço do seu seguro de Vida, porque matematicamente os riscos de algo com ele acontecer são maiores. 

Neste sentido, se uma pessoa com 20 anos contratar o mesmo Seguro de Vida de uma pessoa com 40 anos, com certeza os valores serão diferentes, mesmo que os dois produtos tenham as mesmas coberturas e valores de indenização. 

Gênero do segurado

Lembra que falamos que o preço do seguro é um cálculo de probabilidades? 

Pois o gênero do segurado é outro fator que faz o preço de um seguro de Vida variar, uma vez que existem diferenças na taxa de mortalidade entre homens e mulheres. 

Sendo assim, o preço de um seguro de vida de um homem tende a ser maior do que o preço do mesmo seguro de uma mulher.

E isso não é nem machismo nem feminismo, apenas uso da matemática, ok? 

Coberturas escolhidas

Os preços do seguro de Vida variam conforme as coberturas escolhidas, que oferecerão proteções diferentes umas das outras e, como tal, terão probabilidades diferentes de serem acionadas. Se as probabilidades são diferentes, os preços também o são.

Por exemplo, a cobertura básica de um seguro de vida é a cobertura de “Morte” por causa natural ou acidental, que tem um preço maior do que a cobertura de “Morte Acidental”, basicamente porque esta última não oferece uma proteção pela morte por causa natural.

Por outro lado, a cobertura de “Morte Acidental” tem o mesmo preço para um jovem de 20 anos ou para alguém mais experiente como meu pai (que tem 78 anos), basicamente porque não há, estatisticamente, uma probabilidade tão maior do meu pai se envolver e falecer em um acidente do que aquele jovem. 

Da mesma forma, a cobertura de “Diária de Incapacidade Temporária” por acidente é uma excelente proteção para autônomos e profissionais liberais, uma vez que eles dependem do esforço diário para auferir uma renda, certo?

Porém, quantos de nós, em algum momento de nossas vidas, não quebramos um braço, um pulso ou mesmo um dedo? 

Por conta dessa maior probabilidade desse tipo de incidente acontecer e dessa cobertura oferecer uma proteção financeira a um médico cirurgião, um dentista ou um cabeleireiro que fique impossibilitado de trabalhar e ganhar seu dinheiro, essa cobertura é razoavelmente cara!

Dadas apenas essas 3 interessantes e importantes coberturas mencionadas, o preço de um seguro de Vida que tenha apenas a cobertura de “Morte” será mais em conta do que um produto que adicione a esta cobertura a de “Diária de Incapacidade Temporária”.

Simples de entender a lógica, não?

Valor da importância segurada (IS)

Como dissemos, a principal função social do seguro de Vida é oferecer um colchão financeiro que permita ao segurado ou seus familiares se readaptarem a um novo contexto familiar e de renda da casa.

Assim, a indenização ou IS dos seguros de Vida também influencia enormemente no preço do seguro de Vida. 

Obviamente, quanto maior for essa quantia do seguro, maior será o valor a ser pago mensalmente pelo segurado. 

Faz sentido, não é mesmo?

Como a Drs. protect pode te ajudar!

Então, agora que você já sabe mais sobre como é feito o cálculo do Seguro de Vida, te perguntamos: quer encontrar as melhores opções desse tipo de seguro e por um preço que cabe no seu bolso? 

Você consegue isso por meio da Drs. protect! 

Temos parceria com as melhores seguradoras do Brasil, que oferecem seguros de vida individual, familiar ou para empresas. 

Trabalhamos com soluções criativas para problemas latentes do dia a dia dos empreendedores. 

Conheça as soluções da Drs. protect para Seguro de Vida e solicite uma proposta! 

Conclusão

O cálculo do Seguro de Vida leva em consideração vários fatores que podem aumentar ou diminuir os riscos na rotina dos segurados. 

Por causa disso, é complicado mostrar uma tabela de Seguro de Vida com preços fixos, porque eles variam de acordo com os cálculos das seguradoras e, especialmente, do perfil do segurado e do desenho do produto que ele deseja. 

Mas é fundamental fazer um cálculo do Seguro de Vida para ter uma estimativa do valor que é necessário para oferecer uma adequada proteção financeira à família em caso de necessidade. 

A Drs. protect está à disposição para te ajudar a encontrar as melhores soluções para Seguro de Vida com coberturas que atendam às suas necessidades e que tenham valores acessíveis para a sua realidade. 

Então, o que está esperando? Entre em contato com um Drs. protect e solicite uma proposta!