Na Pílula de Conhecimento de hoje falaremos sobre o Seguro de Vida Resgatável e como ele se compara ao Seguro de Vida “Tradicional”.
Se você é uma dessas pessoas que acha que o Resgatável tem mais a ver com seus interesses, essa Pílula de Conhecimento é para você!
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Resgatável ou Tradicional: Qual Seguro de Vida é melhor?
Muitas pessoas nos procuram interessadas em entender as semelhanças e diferenças entre o Seguro de Vida Resgatável e o Seguro de Vida “tradicional”.
Vamos fazer essa análise com base em fatos?
Faça de conta que você contratou um Seguro Resgatável com capital/indenização de R$ 500 mil.
Quando você morrer seu filho receberá essa quantia, certo?
Mas, por ser um Seguro de Vida Resgatável, você consegue resgatar esse mesmo valor em algum momento da sua vida, correto??
Com certeza não!
E por que não?
Porque só vai conseguir resgatar o valor relativo ao que já contribuí, senão a conta simplesmente não fecha!
É matemática básica.
Por outro lado, se você cancelar um Seguro de Vida Tradicional em qualquer momento, vai sair sem nada no bolso, pagou pela proteção naquele período e só.
Leia mais: Como calcular o valor do seu seguro de vida? Planejando o futuro com precisão
O que é o seguro de vida tradicional?
De forma bem simplista, o seguro de vida tradicional é aquele em que a cobertura básica oferece uma indenização financeira no caso do seu falecimento, amparando assim seus herdeiros e/ou cônjuge, em regra os beneficiários do produto.
Em caso de cancelamento do seguro, você deixa de estar coberto pela apólice e o que você já pagou não tem nenhum tipo de ressarcimento, uma vez que você pagava apenas pela sua proteção.
O que é o seguro de vida resgatável
No Seguro de Vida Resgatável, essa proteção financeira por conta de uma eventual morte do segurado também existe, porém você tem a possibilidade de resgatar UMA PARTE do valor contribuído antes que tal fato aconteça.
Essa é a grande diferença entre o Seguro Resgatável e um Seguro de Vida Tradicional.
Agora, como as Seguradoras conseguem fazer isso??
No Seguro de Vida Resgatável, parte do valor que você paga mensalmente serve para cobrir o “risco” de morte.
E outra parte do valor pago mensalmente é aplicado em uma Reserva Financeira.
Na maior parte dos Resgatáveis do mercado, o produto não tem data de fim de vigência, ou seja, ele é vitalício.
Até o momento em que você decidir resgatar os valores pagos durante a vigência do produto.
No caso de você não resgatar aquela reserva financeira, o seguro segue seu curso como um Seguro de Vida Tradicional e, quando houver o falecimento do segurado, os beneficiários que você indicar receberão o capital conforme contratado.
E se você fizer o resgate da Reserva Financeira e logo depois morrer, os beneficiários recebem alguma coisa??
Não!
Esse seguro é extinto assim que o saque da reserva for efetivado!
Ou seja, acabou aquela proteção em caso de morte!
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Uma outra pergunta que geralmente nos fazem é: então o beneficiário do seguro, por exemplo, seu filho, pode fazer esse resgate também a qualquer momento?
Não também!!!!!
Apenas o segurado pode fazer esse resgate da Reserva Financeira!
Os herdeiros apenas receberão a indenização como beneficiários do seguro no caso de morte do segurado.
Ah, outro ponto importante: há um prazo mínimo de permanência pra poder resgatar aquela reserva?
Sim, é preciso fazer contribuições por no mínimo 2 anos e só pode resgatar algum valor a partir do 25º mês de contribuição.
E se você cancelar o Seguro de Vida Resgatável antes desses dois anos?
Também não terá direito a receber nada durante esse período!
Aproveitando, vamos falar sobre outras duas diferenças marcantes entre o Seguro Resgatável e o tradicional?
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Quais as principais diferenças e semelhanças entre o seguro de vida tradicional e resgatável?
Vigência
No Seguro de Vida tradicional a renovação é anual e, no limite, a Seguradora pode decidir pela não renovação do seguro.
Já no Seguro de Vida Resgatável a seguradora não pode cancelar o produto.
Reajuste de Prêmio
No tradicional, o prêmio mensal é reajustado conforme a idade do segurado. Quanto mais velho, mais caro vai ficando.
No Resgatável, não. O valor a pagar é fixo por toda a vigência do produto, tendo apenas a correção pelo IPCA.
Qual é mais vantajoso: seguro de vida tradicional ou resgatável?
Peguemos exemplos práticos!
Num Seguro de Vida tradicional, um segurado com 37 anos, por exemplo, começa a pagar algo como R$ 80/mês e aos 65 anos estará pagando algo próximo a R$ 800/mês.
Assim, para ter uma cobertura de R$ 500 mil para Morte e Invalidez e, ainda, contar com um Auxílio Funeral de R$ 5 mil, os prêmios que pagará até os 65 anos acumularão R$ 95.160 em uma das seguradoras de renome que trabalhamos.
Mas, depois de ter pago esses R$ 95 mil o segurado não resgatará absolutamente nada!
Já em um Seguro Resgatável em uma outra seguradora parceira, o prêmio fica algo próximo a R$ 1.170/mês.
Como esse prêmio mensal é fixo por toda a vigência, quando o segurado chegar aos 65 anos nesse Resgatável, ele terá pago R$ 296 mil de prêmio, certo?
Mas poderá resgatar cerca de R$ 220 mil que acumulou em Reserva Financeira.
Ah, então entre o seguro de vida Resgatável e o tradicional, qual afinal é o mais caro??
O Resgatável, com certeza!!
Mas, para fazer uma comparação justa, precisamos incluir um produto que te ajude a ter uma Reserva Financeira.
Ou seja, vamos colocar na equação o investimento da diferença de prêmio pago entre o Seguro de Vida Resgatável e o tradicional em uma Previdência Privada.
Nos mesmos moldes, se o segurado hoje, com 37 anos, começar a investir essa diferença de prêmio de R$ 200 mil em uma Previdência até os seus 65 anos, teremos ao final do período, uma reserva acumulada de…
… R$ 474 mil reais!!!
Ou seja, uma Reserva Financeira duas vezes maior do que a gerada pelo Resgatável!
Percebeu a diferença?
Conclusão
O Seguro de Vida Resgatável, como todo seguro, é um bom produto com prós e contras!
Mas, como sempre falamos aos nossos clientes e agora comprovamos com dados concretos, se você investir os mesmos recursos em um Seguro de Vida Tradicional e em uma Previdência, esta opção de investimento e proteção é financeiramente mais vantajosa do que a contratação e investimento dos mesmos valores em um Seguro Resgatável!!
Com duas observações:
1) Em tese, em um Seguro de Vida tradicional a seguradora poderá, na renovação anual do produto, decidir pela NÃO renovação.
Isso não é comum, mas pode ocorrer.
2) A partir dos 65 anos de idade, os aumentos dos prêmios mensais do Seguro de Vida tradicional ficarão cada vez maiores.
E esse comparativo pode ficar não tão vantajoso assim para a dupla Seguro de Vida tradicional e Previdência.
Mas, ao menos agora, você tem dados para decidir.
Então, antes de contratar qualquer Seguro ou Previdência Privada, faça contas, coloque na ponta do lápis e estude o assunto com mais carinho!!
Se nesse caminho você ficar com alguma dúvida, já sabe o que fazer, né?
Entre em contato com uma Dra. ou um Dr. protect!
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