Olá, eu sou o Richard, fundador da Rede de franquias Drs. protect. Hoje falaremos sobre o seguro de vida por invalidez permanente, um assunto muito importante para quem quer se proteger financeiramente de acidentes do dia a dia.
Tanto que segundo uma pesquisa do Datafolha de 2019, 84% dos brasileiros não têm medo da morte, mas têm medo de virarem dependentes física, mental ou financeiramente de alguém.
Uma das entrevistadas cita, inclusive, que por conta do seu marido de 85 anos ter levado um tombo e ela passar a ser a sua cuidadora, ela chegou à seguinte conclusão: seu maior medo é também ficar dependente de alguém, numa cama, sem conseguir se mexer ou se cuidar com as próprias forças.
Se você se arrepia ao ouvir esse tipo de história e não pretende fazer nada, esse post NÃO é para você.
Agora, se você quer ao menos entender como se proteger financeiramente das consequências desse tipo de tragédia que, infelizmente, acontece com alguma frequência, então, essa Pílula de Conhecimento é para você!
Se você preferir ver o mesmo conteúdo em vídeo, segue o link do nosso Canal do Youtube:
O que é o “seguro de vida por invalidez permanente”?
A “Invalidez Permanente”, na verdade, é apenas uma das várias coberturas do “Seguro de vida”, mas vamos combinar que dizer “seguro de vida por invalidez permanente” é uma forma muito mais fácil de se falar sobre o que essa cobertura traz de benefício, concorda?
Resumidamente, então, a cobertura de Invalidez permanente tem como objetivo oferecer algum conforto financeiro para pessoas que se deparem com uma incapacidade física ou intelectual em sua vida.
E essa situação pode ser causada tanto por algum acidente quanto por alguma doença grave.
Vamos supor que uma pessoa sofra um acidente e tenha que passar por um tratamento que envolve cirurgia, fisioterapia e outros procedimentos. Se no final deste período o médico indicar que a pessoa terá sequelas, esse será um caso de invalidez permanente.
Logo, o seguro de vida por invalidez permanente entra como uma indenização para perda, redução ou impotência de membros e órgãos devido a uma lesão física.
Deu para entender?
Siga para o próximo tópico para aprender mais sobre as coberturas do seguro por invalidez permanente e de outros tipos.
Quais são as coberturas do seguro por invalidez?
A pesquisa do Datafolha que mencionamos logo no começo deste artigo apenas comprova o que dissemos em outro artigo sobre o nosso maior risco ser o de sobrevivermos e não o de morrermos.
Justamente por isso, veja quais são as oito coberturas do Seguro de Vida que podem proteger as finanças da nossa família desse risco de “sobrevivência”:
As coberturas de sobrevivência no seguro de vida são:
- “seguro de vida por invalidez permanente” total ou parcial por acidente
- “seguro de vida por invalidez” funcional permanente total por doença
- “seguro de vida por invalidez” laborativa permanente total por doença
- diária de incapacidade temporária
- diárias por internação hospitalar
- despesas médicas, hospitalares e odontológicas
- doenças graves
- desemprego
Vamos hoje começar a falar sobre essas coberturas de sobrevivência e o 1º grupo delas trará as de Invalidez, até por ser uma grande preocupação dos brasileiros.
Esta proteção pode ser de 3 tipos, conforme a lista que mencionamos acima – são as 3 primeiras!
Todas elas possuem a palavra Permanente em seus nomes, pois nos protegem financeiramente de danos físicos e mentais irreparáveis, após o esgotamento de todos os tratamentos médicos possíveis.
Comecemos, então, pela cobertura mais simples de entender e a mais frequente.
Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente
Por sinal, Acidente é um evento não esperado, algo que ocorre de modo atípico, único, súbito, involuntário e violento, certo?
Bom, para não haver dúvidas quanto à indenização desta cobertura e sabermos o que é considerado uma Invalidez Total ou Parcial e o tamanho da indenização a receber, existe uma tabela para Cálculo de pagamento do capital segurado em caso de Invalidez por Acidente.
Assim, uma Invalidez é considerada Total quando uma pessoa, por exemplo, tem a perda total do uso dos 2 braços ou das 2 pernas ou de 1 braço e 1 perna.
Indenização ao segurado nesses casos?
100% do capital contratado para esta cobertura.
Por outro lado, uma Invalidez é considerada Parcial quando uma pessoa, por exemplo, tem a perda total do uso de um dos seus braços ou de uma de suas pernas.
Indenização ao segurado nesses casos?
70% do capital contratado para esta cobertura.
Do mesmo modo, uma Invalidez também é considerada Parcial quando uma pessoa, por exemplo, tem uma de suas orelhas amputadas.
Indenização?
8% do capital contratado para esta cobertura.
Ficou claro como funciona a Invalidez por Acidente, o que ela cobre e suas indenizações?
Legal, porque agora falaremos da Invalidez por Doença.
Invalidez Funcional Permanente Total por Doença
A diferença para a cobertura anterior é que a origem desta Invalidez provém de uma doença.
E, também, que não há a definição de uma Invalidez Parcial, só existe cobertura para a Invalidez Permanente e Total, que, neste caso, é definida como uma condição ou doença que leve à perda da existência independente do segurado.
Ou, em outras palavras, uma condição que impeça o segurado de alimentar-se, banhar-se, locomover-se, uma situação que demande a dependência total de outra pessoa.
Esta cobertura prevê também a indenização nos casos de doenças extremamente graves e irreversíveis, ou seja, casos bem específicos que são declarados como incuráveis, sem possibilidade de reversão.
Por fim, há também a cobertura de Invalidez Laborativa.
Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença
Apesar de parecida com a cobertura anterior e também proteger o segurado nos casos em que ele é acometido por uma doença inviável de recuperação, na cobertura de Invalidez Laborativa a doença tem que incapacitar o segurado para a atividade laborativa principal.
Ou seja, aquela que ele habitualmente exercia, que mais lhe trazia receita.
Faça de conta que eu trabalho há 30 anos como mecânico de automóveis e incluo no meu seguro de vida a cobertura de Invalidez Funcional Permanente Total por Doença.
Se eu tiver uma hérnia de disco que me impossibilite de continuar a exercer esta profissão de forma “total e permanente” e me leve à aposentadoria, eu receberei a indenização?
E a resposta é, não, não receberei!
Mas eu teria indenização neste contexto se tivesse contratado a cobertura de Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença.
Ficou claro?
Como funciona o “seguro de vida por invalidez” permanente?
Assim como outros seguros, a cobertura do “seguro de vida por invalidez” permanente funciona a partir de alguns passos que precisam ser seguidos para ter acesso a essa importante proteção.
Confira quais são:
Contratação do seguro e avaliação médica
Tudo dentro do funcionamento do “seguro de vida por invalidez” permanente começa com a contratação do produto com uma seguradora, que pedirá o preenchimento de uma Declaração Pessoal de Saúde (DPS) do potencial segurado.
A ideia da seguradora com a DPS é ter um panorama geral das condições de saúde da pessoa e avaliar a aceitação ou não daquele “risco”.
Duração da proteção
Uma vez contratado o seguro de vida com a cobertura de Invalidez permanente, o segurado estará protegido enquanto pagar regularmente o prêmio (preço) do seu seguro de vida..
Porém, se o segurado pagar regularmente o prêmio durante 28 anos ininterruptos, cancelar o produto e, no mês seguinte, sofrer um acidente, ele não mais terá a cobertura que outrora contratara.
Revisões e atualizações
Em regra, os seguros de vida sobre um reajuste anual no mês de aniversário da contratação do produto.
Usualmente, as seguradoras estabelecem um índice inflacionário para fazer essa correção anual, como o IPCA ou o IGP-M.
Esse reajuste anual incidirá tanto no prêmio (preço) mensal pago pelo cliente à seguradora, quanto no valor da indenização a ser paga no caso de uma Invalidez permanente.
Pagamento da indenização
Depois de contratar o seguro de vida e caso o segurado sofra uma invalidez oriunda de um acidente e que seja confirmada como permanente através de laudos médicos, a seguradora paga ao segurado ou seus beneficiários a indenização (em R$) definida na apólice.
Qual o valor do “seguro de vida por invalidez”?
Não existe um custo fixo ou preço do “seguro de vida por invalidez” permanente.
Na verdade, para definir o preço de um seguro de vida, as seguradoras analisam especialmente a idade, as coberturas escolhidas e o tamanho da proteção (em R$) de cada cobertura.
Por exemplo, existem seguros de vida com custos mensais de R$ 10, R$ 30, R$ 50 e por aí vai.
Certo, até aqui tudo bem, só que como fazemos para escolher um seguro de vida?
Para facilitar a vida do empreendedor brasileiro, a Drs. protect oferece as melhores soluções de seguro de vida com diferentes tipos de cobertura.
Contamos com a parceria das principais seguradoras do Brasil, que oferecem serviços sérios e íntegros.
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Conclusão
Bom, como dissemos no início, o risco de sobrevivermos é maior do que o de falecermos.
Na Pílula do Conhecimento de hoje falamos das coberturas do Seguro de Vida que nos protegem financeiramente nos casos de Invalidez Permanente, uma das grandes preocupações dos brasileiros.
Na próxima Pílula de Conhecimento, falaremos sobre uma cobertura que nos protege da Invalidez Temporária, que pode prejudicar a receita de profissionais liberais e autônomos.
UFA!
Ficou com alguma dúvida?
Manda ela ali nos comentários que uma Dra. ou Dr. protect lhe ajudará.
Abraço e até a próxima!
Eterno aprendiz, a experiência em mercados diferentes (Seguros, Linha Branca, gestão de Shopping Center, Banco de Investimento) traz cores e significados diferentes.
Cofounder da Drs. protect, seu desafio é a busca incessante pelos remédios certos que aliviem o Caixa das PMEs, como o Empréstimo a colaboradores sem custos e o Plano de Saúde Empresarial ideal para cada contexto.
