Você conhece a modalidade de plano de saúde coletivo, seja o empresarial ou o coletivo por adesão?
Então, já tá na hora de saber as vantagens que o plano de saúde empresarial pode trazer para você e para a sua empresa, bem como entender as diferenças deste para o plano por adesão, que é mais voltado para a pessoa física.
Logo de cara, a vantagem do plano de saúde empresarial é que ele realmente fica bem mais em conta do que um plano individual, familiar ou por adesão e, a depender das necessidades de cada indivíduo, oferece o tipo e a extensão de atendimento que o cliente busca.
Por isso, é importante entender exatamente como funciona, quais são as principais opções disponíveis no mercado e também quais tipos de coberturas que o segurado terá direito.
Boa leitura.
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O que são os planos de saúde coletivo por Adesão e empresarial?
O plano de saúde coletivo por Adesão permite que uma coletividade de pessoas que divide alguma característica em comum, como uma profissão, possa contratar um plano de saúde.
O fato desse grupo de pessoas possuir essa determinada característica em comum é a chave para que possam ser feitos contratos que ofereçam certas vantagens, tanto em termos de cobertura quanto, especialmente, na oferta de produtos de diferentes operadoras e seguradoras de saúde.
No fim do dia, o plano de saúde por adesão não tem quase nenhuma diferença quando comparado ao plano de saúde individual ou familiar, o que realmente muda é a forma de contratação.
E isso acontece porque os planos de saúde individuais e familiares, por terem regras específicas e o reajuste anual máximo definido pela ANS (Agência Nacional de Saúde), acabam não sendo oferecidos pelas maiores operadoras e seguradoras de saúde e, em regra, esses planos acabam tendo redes de atendimento mais enxutas e mais regionalizadas quando comparados aos planos por adesão e empresarial.
Já o plano de saúde coletivo empresarial é contratado e negociado por uma empresa, que o disponibiliza como um benefício aos seus colaboradores, em regra com mensalidades que são muito mais em conta e com uma oferta mais generosa, seja quando o comparamos ao plano individual, seja quando o comparamos ao plano por adesão.
Dizemos que a oferta é mais generosa pois a quantidade de operadoras e seguradoras que oferecem esse tipo de plano de saúde é bastante maior do que aquelas que oferecem planos de saúde individuais ou por adesão.
E, também, porque os planos de saúde coletivos empresariais tendem a oferecer redes de atendimento das mais enxutas às mais completas, com variações de planos regionais ou nacionais e preços que atendem diferentes perfis de clientes.
De forma bem simplista e resumida, o plano de saúde empresarial é bem mais vantajoso que os planos de saúde por adesão e do que os planos individuais e familiares.
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Como funciona o plano de saúde coletivo pode adesão ou empresarial?
Imagine um grupo de pessoas que possuem características em comum, como os membros de uma associação profissional, sindicato ou conselho, que unem indivíduos em torno de alguma característica específica.
Qualquer um desses grupos de pessoas pode negociar com uma operadora de saúde a contratação de um plano de saúde específico, buscando valores mais em conta baseado, justamente, no volume de pessoas que tende a aderir ao plano, o que pode ser vantajoso para as operadoras e seguradoras que oferecem os planos de saúde coletivos por Adesão.
Porém, isso só acontece com associações profissionais muito grandes, como a OAB ou Crefito, ou seja, a maior parcela da população não teria acesso aos planos de saúde coletivos por adesão, certo?
É por isso que surgiram empresas de benefícios como a Qualicorp, que permite que pessoas com profissões muito mais diversas tenham acesso a um plano de saúde de operadoras de saúde maiores, como Amil, GNDI, Sul América e Bradesco.
A empresa de benefícios, no caso, faz apenas a intermediação da contratação, pois uma vez que o integrante adere ao plano de saúde, ele se torna o responsável pelo pagamento das mensalidades do seu contrato.
O plano de saúde coletivo por adesão, assim, existe como forma de se tentar pleitear contratos que possam ser mais atrativos financeiramente para os integrantes de um grupo de pessoas e, também, como forma de se aumentar o espectro da oferta de planos de saúde de diferentes operadoras e seguradoras.
Por outro lado, o plano de saúde coletivo empresarial é o tipo de contratação mais comum hoje no Brasil, até por ser o benefício mais bem visto pelos trabalhadores. E por ter a chancela de uma negociação entre a sua empresa e as operadoras e seguradoras de saúde, acaba sendo mais simples de ser implantado e até conhecido e entendido pela maior parte das pessoas.
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Qual a diferença entre plano de saúde individual e coletivo por Adesão?
De cara e como já mencionamos ali em cima, a primeira e mais importante diferença é que os planos de saúde individuais e familiares têm seu reajuste anual definido pela ANS e, como consequência, acabam tendo médias de reajuste bem menores do que os planos coletivos.
Segundo dados oficiais da ANS, o reajuste anual médio dos planos de saúde individuais e familiares nos 10 anos antes da pandemia do coronavírus (2011 a 2020) foi de 10%. Já o reajuste médio dos planos de saúde por adesão nesse mesmo período foi de algo próximo ao dobro disso.
Por outro lado, no caso dos planos de saúde por adesão, é possível conseguir planos das maiores operadoras e seguradoras com redes de atendimento que atendem a todos os gostos e, em regra, por preços mais atrativos do que os preços dos planos de saúde individuais e familiares.
Qual a diferença entre plano coletivo empresarial e plano coletivo por adesão?
Como dissemos antes, o plano de saúde coletivo por adesão é voltado ao cliente pessoa física e uma alternativa ao plano de saúde individual/familiar.
Já o plano de saúde empresarial é uma modalidade de contratação voltada a empresas e uma forma de se trazer este importante benefício aos colaboradores e sócios dessas empresas.
Há também uma diferença formal de como cada contrato é negociado entre o segurado e a operadora de saúde, como dissemos antes:
- plano de saúde por adesão: a negociação com as operadoras e seguradoras de saúde é feita por um Sindicato/Associação ou por uma empresa de benefícios
- plano de saúde empresarial: a negociação é feita diretamente entre a sua empresa e as operadoras e seguradoras de saúde.
Além dessa questão formal, há outras duas grandes diferenças entre os planos de saúde empresariais e os por adesão.
A primeira delas é quanto ao reajuste anual médio: em regra, os planos de saúde empresariais possuem reajustes anuais menores do que os planos por adesão.
Como em ambos os casos os reajustes são negociados entre um CNPJ e uma operadora de saúde, não há dados consolidados pela ANS, mas eu diria queo reajuste anual médio dos planos de saúde empresariais é algo próximo de 12%-15%, ao passo que o reajuste anual médio dos planos por adesão é facilmente algo perto dos 20%-25%.
A segunda grande diferença é que o cancelamento de um plano de saúde por adesão é automático e sem a incidência de multas contratuais.
Já o cancelamento de um plano de saúde empresarial costuma ter regras definidas contratualmente, em regra prevendo uma multa de até 50% das parcelas a vencer, se o plano de saúde tiver sido contratado há menos de 12 meses, e com um aviso prévio de 60 dias.
Importante: essas são as regras previstas em contrato, mas muitos brasileiros que usam um CNPJ para contratar um plano de saúde empresarial têm questionado na Justiça essas regras, especialmente a cobrança de multas por parte das operadoras e seguradoras de saúde.
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Quais as vantagens dos planos de saúde coletivos?
Além das que já citamos acima, há várias outras vantagens em aderir um plano de saúde coletivo empresarial, e na sequência vamos te mostrar algumas delas:
Preço
Na média, as mensalidades de um plano coletivo empresarial ou por adesão costumam ser mais em conta se comparadas às mensalidades dos planos individuais com redes de atendimento semelhantes, e só isso já é um ganho interessante.
O preço é menor nos planos de saúde coletivos, basicamente, porque o índice de reajuste anual desses planos não é definido pela ANS e, também, porque há uma quantidade maior de beneficiários nesse tipo de plano.
Vencimento das mensalidades
Nos planos de saúde individuais, a mensalidade costuma vencer na mesma data em que foi contratada, então você fecha o contrato no dia 1 de maio e vai pagar novamente no dia 1 de junho.
Já nos planos de saúde coletivos empresariais, é comum que ao transmitir a proposta no dia 1 maio, a operadora de saúde dê ao segurado a possibilidade de pagar o primeiro boleto em um prazo de 5 a até 15 dias. Assim que o segurado fizer esse primeiro pagamento de acordo com, por exemplo, a sua disponibilidade de recursos financeiros, ele passa a ter acesso aos serviços e fará o próximo pagamento 30 dias depois e assim sucessivamente.
Por fim, nos planos de saúde coletivos por adesão, o início do pagamento da mensalidade do plano e do acesso aos serviços dependerá das datas em que, por exemplo, o Sindicato ou a empresa de benefícios negociar com cada operadora de saúde. Em regra, essa data varia entre os dias 5 e 20 de cada mês.
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Carência
A ANS define e regula os limites de carência que um plano pode impor, mesmo assim, alguns têm períodos longos para serviços que você realmente precisa.
No entanto, como o plano coletivo empresarial, as carências podem ser melhor negociadas, sempre tendo como base as diretrizes da ANS sobre o assunto.
Algumas operadoras de plano oferecem coberturas com zero carência para coletivos empresarial com mais de 30 beneficiários, o que facilita muito a utilização dos benefícios do plano.
Como contratar o plano de saúde coletivo para a empresa?
Bem, você sabe que sempre que a gente aborda o tema de planos de saúde e seguros por aqui, a nossa recomendação é pesquisar bem, porque temos hoje no mercado mais de 700 seguradoras e operadoras de saúde.
Então, é importante conhecer opções de empresas que tenham credibilidade, pois um plano de saúde precisa ser eficiente e assertivo quando você precisa usar os serviços.
Na Drs. protect, nosso foco é agregar e oferecer soluções com esse objetivo de resolver dores de cabeça, e fazemos isso através dos nossos parceiros de longa data.
Conclusão
O plano de saúde coletivo empresarial se apresenta como uma opção interessante para que você ofereça serviços de saúde a seus colaboradores por uma mensalidade mais atrativa.
As opções no mercado são grandes, mas você pode fazer a escolha certa contando com a nossa expertise em planos de saúde e seguros.
Conheça o que a Drs. protect pode fazer por você.
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Eterno aprendiz, a experiência em mercados diferentes (Seguros, Linha Branca, gestão de Shopping Center, Banco de Investimento) traz cores e significados diferentes.
Cofounder da Drs. protect, seu desafio é a busca incessante pelos remédios certos que aliviem o Caixa das PMEs, como o Empréstimo a colaboradores sem custos e o Plano de Saúde Empresarial ideal para cada contexto.
